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金曉龍解密雙11貸款幕后故事:3000億小微貸款在路上

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  原標題:3000億元小微貸款在路上,網商銀行行長金曉龍解密雙11貸款幕后故事

  記者:馬嘉辛

  兵馬未動,糧草先行。

  11月5日,網商銀行發布《天貓雙11貸款報告》,整體來看,今年雙11,中小商家貸款需求極為旺盛,僅網商銀行與其合作機構,累計放款金額就將達到3000億元,同比增長50%。

  有意思的是,雖然雙11貸款累計總資金量高達3000億元,網商銀行卻只投入了20人。網商銀行行長金曉龍稱,科技是最大功臣。

  小微商戶貸款需求旺盛

  報告顯示,今年雙11商家在備戰期間,人均貸款7次,有15萬商家甚至超過了100次,需求十分旺盛。

  金曉龍認為,高頻的貸款,一方面是由于針對雙11的貸款服務,已從單純支持備貨發展成為全鏈路的服務模式,換言之,商家們可以在開店-備貨-倉儲-促銷-回款-增值等許多環節獲得資金支持;另一方面,也是由于商家們的“生意經”算得好。

  例如,四川康定的商家張大姐就打得一手“精明”的算盤。據張大姐介紹,從2012年開始,她已累計在網商銀行貸款筆數高達5000筆。

  “只要有訂單就來借款,訂單大就多借,小就少借,賺錢了立馬還,每筆只用幾天,這樣利息就可以付得少,幾天下來利息只有幾塊錢。”張大姐表示,通過此種方式,幾年下來她的銷量額已從每年的10萬元做到200萬元,規模快速發展壯大,但是5000余次借款卻沒有一次逾期。

  調研顯示,70%的商家認為1元利息可以換回2元利潤,貸款是能夠把生意做大的辦法。

  雙11見證貸款理念變遷

  旺盛貸款需求背后,也反應出小微商戶貸款理念的變遷。

  “在傳統觀念里,借錢是一件丟人的事情,只有窮困潦倒才會借錢。但現在,許多人的觀念已經大變,貸款成了他們的生意經。”金曉龍指出,近七成小店老板認為,貸款并不是因為缺錢,而是想要賺錢,而貸款商家要比非貸款商家有更迅猛的發展勢頭。

  優梵藝術家居創始人林上康在介紹其早年創業經歷時表示,“為了創業,他曾連續賣掉北京三套房來銷售藝術品,但卻仍舊不順利,也使生意一度陷入艱難。在2013年時,依靠網商銀行的十幾萬元貸款,才度過了最艱難的時期,迎來轉型機會。聚焦藝術家具品類后,生意隨之快速起色,如今銷量過億。”

  林上康認為,如果沒有當初網商銀行的資金支持,自己的創業可能就熬不到轉型機會的到來,也就沒有了后來的故事,和自己創業夢想的延續。

  “中國小微企業平均壽命是3年,但平均卻要在第4年才能獲得貸款,如果可以像優梵一樣,在創業第二年就有貸款支持,很多企業的故事可能就不一樣了。”金曉龍稱。

  小鎮商家崛起帶動區域發展

  此外,報告顯示,在雙11貸款中,與多數人想象不同的是,貸款金額增長最快的地區,并非北上廣,而是如云南、廣西及貴州等地方城市,且上述城市的貸款金額增長已超過50%,位居全國排名前三位;從貸款用戶數來看,全國排名前三的縣城分別為蒼南、惠東及安溪。

  在業內人士看來,小鎮商家的崛起,背后往往是當地區域產業帶的崛起和發展,這些蘊藏著實體經濟的產業帶成為數字金融重點支持區域。

  慈溪商家余雪輝表示,慈溪一直是全國的小家電產業帶,產值規模超過1000億元,但都是代工。他在創業過程中,想升級做原創,但這需要資金。從2017年開始,他從網商銀行貸款,進行新品研發后也取得良好成果,今年雙11預售,原創的高顏值三明治早餐機銷量比去年翻了100倍。

  “目前,慈溪已經是三明治機重要產地,上下游1300多家廠商連接到了一起。”余雪輝稱。

  金曉龍指出,今年該行格外重視對產業帶支持,“產業帶是既是小微企業密度極高的地方,也是未來中國‘新制造’崛起的土壤”。

  金融科技助力雙11貸款

  值得一提的是,3000億元貸款,300萬商家,這個龐大的雙11貸款工程,卻只花費了網商銀行20人的人力資源。

  “科技是雙11貸款最大的功臣”金曉龍表示,如此龐大的任務僅依靠20個信貸審批員是不可能完成的,但通過人工智能和云計算技術,20個產品經理和工程師就可能完成。

  金曉龍解釋說,“我們識別商家的經營能力和信用狀況,要通過超過10萬個指標,100多個模型,靠人工識別是不現實的,但AI技術完美解決了這個難題。而云計算技術則讓我們可以在不增加1臺服務器的情況下,彈性擴容,應對雙11的貸款高峰。”

  另據記者了解,依靠科技的力量,該行已將風險成本和運營成本控制在低位,不良率僅為1%。網商銀行表示,在今年雙11,還將給予雙11貸款商家總計3700萬元利息減免。

責任編輯:潘翹楚

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