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虛擬信用卡,是創新利器還是洪水猛獸?

    封面:東方IC,
,消費貸機構對信用卡垂涎已久,如今,它們得到了它。,
,信用卡是持牌業務,消費貸機構沒有發卡資質,不能直接發卡,卻借助銀行二類戶與支付機構捆綁,實現了消費貸的信用卡化。在交易環節,用戶打開支付工具,可直接選擇這類虛擬卡(背后為消費貸)支付,賦予了消費貸部分信用卡的屬性。,
,消費貸正在信用卡化。這既是一種模式變革,在我看來,也代表了行業進化方向。,
,進化,
,在消費支付環節,才會產生消費貸款需求。所以,消費貸獲客的秘訣,一直都是無限貼近消費場景,貼近支付環節——距離支付環節越中國風險投資胡學凡_58投融資|www.58trz.com近,距離用戶需求越近,距離成功也就越近。,
,早期,消費金融機構依靠線下駐店模式貼近用戶需求。以捷信為代表,派員進駐大大小小的3C門店,在消費者掏出錢包付款時,銷售經理及時趕過去進行貸款營銷。現場申請、即批即用。,
,后來,電商平臺有了自家的消費金融產品,在線上場景復制捷信們的線下模式——即在支付環節,推介用戶使用自家分期產品,利用分期免息等補貼策略,迅速俘獲消費者。早期的趣分期、分期樂等創業機構,在商業邏輯上也是復刻這一模式,先搭建線上3C購物場景,在支付環節嵌入分期產品,快速崛起。,
,但站在行業角度,這兩種模式各有局限性:前者模式很重,依靠人力;后者以自有場景為前提,若消費貸機構沒有場景,需為貸款自建場景,成本高、引流難,意義不大(可參考各家銀行的信用卡商城,投入不小,小打小鬧)。,
,行業繼續進化,又衍生出兩種模式。,
,一是開放平臺模式。即把消費貸產品接入商家收銀臺系統,消費者在支付環節可直接選擇消費貸產品完成支付。現階段炒得火熱的開放銀行,走的也是這條路——主動走進場景,把產品融入場景。用戶不走向我,我就走向用戶。,
,,
,消費貸產品開放模式,需場景方主動接入,會產生開發和運營成本。為提高場景方積極性,消費貸機構多選擇在支付費率優惠、交易返還等方面做出讓步,并配合商戶做一些免息分期活動,一些機構還會基于放貸量給予商戶提成激勵。,
,市場頭部產品用戶基數大,可以給場景方帶來明顯的引流效果,場景方有積極性。而頭部機構切入后,會簽署一些獨家協議,作為場景方獲取補貼激勵的前提,把中小型消費貸機構產品擋在門外。,
,此外,即便沒有排他協議,收銀臺的展示空間有限,能展示的消費貸產品也始終有限。這里,屬于頭部消費貸產品的戰場,中小型消費貸機構,選擇了第二條路。,
,二是虛擬信用卡模式。這里的虛擬信用卡,不同于銀行發行的虛擬信用卡(銀行發行的虛擬信用卡本質上還是信用卡,只不過沒有實體介質,是一串數字,可綁定各種支付工具,發卡環節少了制卡、郵寄過程,可做到秒批秒用,是移動支付背景下的信用卡模式創新),而是將消費貸與銀行二類戶打通,再基于二類戶綁定支付工具,便像信用卡一樣展示在用戶的支付列表中。,
,兩大支付巨頭都有自家的消費貸產品,市場普遍選擇銀聯云閃付作為合作對象。如招聯消金的招聯云閃付、馬上消金的安逸花閃付、中郵消金的郵你花云閃付等,都是這種模式。,
,開通以后,用戶既可以在消費貸APP里,打開付款二維碼(背后綁定的便是消費貸),在銀聯渠道完成支付交易;也可以在手機PAY中,看到一張閃付卡躺在那里,用于線上線下場景支付。,
,打通了支付工具,也打開了新天地。,
,新天地,
,消費貸化身虛擬信用卡,看似一小步,實則一大步。這種突破,既是物質層面的,也是精神層面的。,
,所謂物質層面突破,是指打開了規模擴張空間。說到空間,現金貸空間最大,不受場景拘束,可用于任何場景。照理說,不考慮政策層面的不確定性,消費貸機構大可繼續發放現金貸,有何必要折騰什么虛擬信用卡呢?,
,動機要在供需兩邊找。,
,需求側看,消費金融已邁入買方市場(起碼優質借款群體是這樣),一個資質尚可的借款人,只要愿意,可輕松獲得三五家平臺的授信額度,用誰不用誰,主動權在借款人手中。,
,供給側看,為了讓預授信用戶提款(只有借款人提款才能貢獻利息),放貸機構只好在產品體驗上想辦法——讓貸款無限貼近支付環節,便有了虛擬信用卡的模式創新。,
,,
,所謂精神層面突破,是指降低了合規風險。現金貸新規明確要求“暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款”,放貸機構的破解之策,是在申請環節讓借款人指定用途(提供諸如旅游、裝修、教育、大額消費等用途選擇),但資金真實流向不可控,光指定用途終究有些形式主義。,
,在居民杠桿率快速攀升背景下,消費貸資金流向不明,在政策層面面臨很大不確定性,監管之手可能隨時進行干預,再現現金貸新規對于現金貸市場的沖擊。對于頭部消費貸機構而言,以虛擬信用卡方式將消費貸與場景捆綁,確保資金流向可控,很大程度上便消解了這種不確定性,降低了合規風險。,
,虛擬信用卡模式,理念上一切都好,但落地時卻有障礙——碰上了寡頭化的支付格局。,
,支付市場是“2+1+N”的格局,支付寶、微信兩大巨頭,加上銀聯和其他支付機構。兩大巨頭有自家的消費貸產品,消費貸機構的合作對象主要是銀聯的云閃付,切入手機Pay支付場景。但是,手機Pay的市場份額并不高。,
,手機Pay主要對應NFC支付(暫不考慮卡碼合一的影響),據艾瑞《2018年中國移動NFC支付行業研究報告》,2018年一季度NFC支付交易規模為29.4億元,環比增長約60%。照此增速計算,2018年全年規模為270億。看上去不小,但行業層面占比只有萬分之1.3。,
,NFC支付中,絕大部分交易額由銀行信用卡貢獻,留給虛擬信用卡的空間并不多。虛擬信用卡模式最早出現于2017年,一直不溫不火,原因就在這里。作為活客手段有余,作為增長發動機則遠遠不及,對市場影響有限。,
,近期,有了一些好消息。微信支付開始放開與消費貸產品的合作,但兩大巨頭能開放到何種程度,仍有待觀察。大概率上,虛擬信用卡們還是要寄希望于云閃付的崛起。,
,不確定性,
,規模增長可緩緩圖之,在此之前,還要解決虛擬信用卡模式本身的問題——兩個不確定性。,
,1. 虛擬信用卡是否涉嫌無牌經營信用卡業務?,
,信用卡是持牌業務,2011年發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》將信用卡業務界定為:“商業銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務,主要包括發卡業務和收單業務”。,
,虛擬信用卡不是信用卡,但功能屬性相似,都涉及銀行賬戶(虛擬信用卡是銀行二類戶),且具有透支功能,只不過,虛擬信企業并購財務風險分析與防范_58投融資|www.58trz.com用卡涉及提供授信額度的消費貸機構和提供底層賬戶的銀行兩方,而信用卡的發行主體只有銀行一方。,
,虛擬信用卡業務是否屬于變相經營信用卡業務,在監管層面存在不確定性。,
,在產品宣傳上,消費貸機構均避開了“信用卡”幾個字,或稱之為虛擬卡,或干脆“卡”字都不帶。有2014年的前車之鑒(2014年,螞蟻金服和微信聯合中信銀行推出虛擬信用卡,因下卡環節省略面簽,被監管叫停),沒人再敢“碰瓷”信用卡營銷。虛擬信用卡這個詞,只是市場對這一模式的總結。,
,2. 虛擬信用卡對銀行信用卡市場的沖擊有多大?,
,從客群定位、產品利率、免息期設置等角度看,虛擬信用卡不是銀行信用卡的對手。比如,銀行信用卡利率定價較低(低于18%),虛擬信用卡定價較高;銀行信用卡有20天~50天不等的免息期,虛擬信用卡付款首日就開始計息。,
,虛擬信用卡對銀行信用卡的沖擊,不在競爭層面,而在理念層面。虛擬信用卡的本質,是消費貸曲線獲得信用卡的屬性,且不受現行信用卡監管規則約束。若銀行依樣畫葫蘆,把消費貸也如此這般信用卡化,銀行(信用卡化的消費貸)PK銀行(信用卡),就會對現有信用卡市場格局帶來重要影響。,
,比如說,城商行一直苦于面簽環節制約,無法在全國范圍內發行信用卡。現在機會來了,把消費貸(線上貸款無需面簽)與二類戶綁定,鼓勵用戶將二類戶綁定至第三方支付工具,消費刷卡視同貸款支用,隨借隨還,實現了消費貸的信用卡化,也變相實現了信用卡的全國發行。,
,消費貸加持二類戶,讓可線上免面簽的二類戶具備了準貸記卡的屬性。相比常規的信用卡業務,就會產生相對競爭優勢。發展下去,必然引發現有信用卡市場格局的重新洗牌。,
,屆時,若監管出手,銀行消費貸的信用卡化被叫停,消費貸機構的虛擬信用卡模式也難免遭受池魚之殃。,
,辯證,
,上述關于“不確定性”的分析,均基于現行信用卡運行規則,如信用卡必須由銀行發行、如信用卡激活之前必須面簽等等。不過,規則是用來打破的,這是創新的意義所在。信用卡的一些現行規則,未必就是最優選擇。,
,分兩點進行辯證解析。,
,第一點,信用卡與信用卡屬性。,
,不妨從信用卡的誕生說起。1949年,美國人弗蘭克麥克納馬拉一次用餐消費時忘記帶錢包,店家基于對老顧客的信任,允許其“先賒銷、后還款”。受此啟發,弗蘭克創立了大萊俱樂部(DinersClub),向會員提供可證明其支付能力的卡片(大萊卡的前身),憑此卡片可在俱樂部拓展的商戶進行記賬消費,由俱樂部負責后續清結算工作,這便是信用卡的雛形。,
,從商業屬性上看,信用卡起源于消費過程中的賒賬問題。從金融屬性來看,信用卡可拆解成兩部分:支付屬性(可直接用于支付)和信用屬性(隸屬于貸款范疇),
,從拆解組合角度看,信用卡可拆解為支付屬性和信用屬性,反過來,把支付屬性產品和信用屬性產品捆綁使用,就能表現出信用卡的特征,融合消費貸和銀行二類戶的虛擬信用卡就是典型。,
,消費金融公司、小貸公司都可發行信用屬性的金融產品(即貸款),只要法律不禁止這類產品與支付賬戶捆綁,就不能杜絕因捆綁產生的信用卡屬性。,
,所以,在監管層面,固然可以明確要求信用卡為銀行專屬產品,卻無法否認不同產品組合在一起所表現出的信用卡屬性。,
,事實上,就信用卡發行主體來股權投資賺錢的a股_58投融資|www.58trz.com看,國內雖默認由銀行發行,國際范圍內看,商業銀行是主流的發卡機構,獨立公司和實業集團也一直是重要的發卡力量。,
,,
,第二點,信用卡面簽問題。2011年發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第四十三條明確要求,“對首次申請本行信用卡的客戶,不得采取全程系統自動發卡方式核發信用卡”。于是,面簽作為強制要求,內化于信用卡業務流程之中。而虛擬信用卡模式下,面簽并非必要程序,這才有監管套利的憂慮——讓銀行信用卡業務在競爭中處于劣勢。,
,其實,自從互聯網貸款出現后,這種監管套利就一直存在。同樣是信貸產品,互聯網貸款可線上全自動操作,信用卡卻需要面簽,不同樣也讓信用卡在競爭中處于劣勢嗎?,
,消除監管套利很有必要,但就這個案例來看,要消除監管套利,不應是強制所有信貸類產品都要面簽,而應重新審視信用卡面簽的必要性。,
,面簽的存在,可有效控制欺詐風險——人與人之間見個面,足以過濾掉大多數欺詐風險。但科技在進步,金融機構反欺詐能力有了長足進步,人臉識別技術的成熟也為面簽提供了可替代方案,面簽作為防風控手段的必要性基石,正一點點地松動。,
,未來,金融業務面簽松綁應是大趨勢。屆時,關于虛擬信用卡的監管套利問題企業向銀行貸款提供的假報表_58投融資|www.58trz.com(集中于面簽環節),也就不復存在了。,
,展望,
,當前,各方對虛擬信用卡熱情高漲:銀行希望借此提升二類戶規模,支付公司將其視作高粘性的場景,消費貸公司則想借此實現轉型突圍。,
,短期來看,除了政策風險外,這股熱情似乎無可阻擋。中長期來看,在回歸消費場景的驅動下,消費貸的信用卡化有風險投資公司 任務_58投融資|www.58trz.com望成為行業新趨勢。隨著越來越多的機構加入進來,將重塑消費金融格局,也會重塑信用卡市場格局。,
,當前,作為一種新模式,還有些用戶體驗問題亟待解決,如消費交易筆筆上征信問題。一旦接入支付渠道,消費貸會大量用于小額交易場景,每筆交易對應一股權投資合作協議書_58投融資|www.58trz.com筆貸款,筆筆上報征信,會給一些借款人帶來心理壓力——征信報告中借款記錄過長、過密,擔心會給查征信的銀行留下壞印象(實際上只要正常還款就沒有問題)。,
,進入一些虛擬信用卡產品的貼吧,會發現兩類帖子最火,一類是套現廣告貼,一類則是借款人關于筆筆上征信的憂慮。其實,關于這個問題,業界已經有了成熟的解決方案,即參照信用卡月度賬單,對貸款記錄合并上報。,
,用戶體驗可以慢慢完善,市場格局也在慢慢改變。,
,一切才剛剛開始。,
,本文由“洪言微語”原創,作者系蘇寧金融研究院院長助理 薛洪言

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